Cómo reclamar un préstamo entre particulares

Prestaste dinero a un amigo, a un familiar o a un conocido y no te lo devuelve. Aquí tienes el camino para recuperarlo hablando: qué puedes exigir según la ley, cómo preparar una propuesta de devolución y cómo dejar el acuerdo por escrito para que se cumpla, sin acudir a juicio.

Empieza por preparar tu propuesta de acuerdo.

En resumen

Quien recibe dinero prestado adquiere su propiedad y queda obligado a devolver otro tanto de la misma especie y calidad. Así lo dice el Código Civil. Eso significa que la devolución no depende de la buena voluntad de la otra parte: es una obligación. Los intereses, en cambio, solo se deben si se pactaron expresamente. Y la acción para exigir el cumplimiento tiene un plazo: las acciones personales sin plazo especial prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento. Lo más eficaz suele ser reconstruir la prueba del préstamo, enviar una propuesta clara de devolución y firmar un calendario de pagos que las dos partes puedan sostener.

• La obligación de devolver nace del propio contrato de préstamo.
• Sin pacto expreso, no se deben intereses.
• El plazo general de prescripción de las acciones personales es de cinco años.
• Las transferencias, los mensajes y los reconocimientos de deuda son tu mejor apoyo.
• Un acuerdo firmado y con calendario evita el conflicto y acelera el cobro.

Lo que el Código Civil te reconoce

• Quien recibe dinero prestado está obligado a devolver otro tanto de la misma especie y calidad (art. 1753).
• El préstamo de dinero puede ser gratuito o con pacto de interés (art. 1740).
• Sin pacto expreso, no se deben intereses (art. 1755).
• Las acciones personales sin plazo especial prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento (art. 1964).

¿Qué es un préstamo entre particulares?

El Código Civil define el contrato de préstamo en su artículo 1740. Por ese contrato, una parte entrega a la otra una cosa no fungible para que la use durante cierto tiempo y la devuelva, y entonces se llama comodato, o bien entrega dinero u otra cosa fungible con la condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, y entonces se llama simplemente préstamo.

Esa distinción importa más de lo que parece. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés. Cuando prestas dinero a un particular estás en el segundo supuesto: entregas dinero y la otra parte debe devolverte la misma cantidad, en la misma especie y calidad.

El artículo 1753 lo remata con claridad: quien recibe en préstamo dinero u otra cosa fungible adquiere su propiedad y está obligado a devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad. El dinero deja de ser tuyo físicamente, pero nace a tu favor un derecho de crédito. Por eso no tiene sentido discutir sobre si el dinero “se gastó”: la obligación no es devolver esos billetes concretos, es devolver la cantidad.

Esta es la base jurídica que te permite hablar con firmeza y sin agresividad. No estás pidiendo un favor de vuelta. Estás reclamando el cumplimiento de una obligación que la ley reconoce.

FiguraQué se entregaObligación de devolverGratuidadComodatoCosa no fungible, para usarla cierto tiempoDevolver la misma cosaEsencialmente gratuitoPréstamo simpleDinero u otra cosa fungibleDevolver otro tanto de la misma especie y calidadGratuito o con pacto de interés

Intereses: solo si los pactasteis

Es una de las confusiones más habituales en los préstamos familiares y entre amigos. Mucha gente da por hecho que, si el dinero tarda en volver, se generan intereses de forma automática. El artículo 1755 del Código Civil dice lo contrario: no se deberán intereses sino cuando expresamente se hubiesen pactado.

Si entregasteis el dinero sin hablar de intereses, lo que puedes reclamar de forma amistosa es la devolución del principal. Reclamar intereses no pactados suele tener un efecto contrario al que buscas: endurece la conversación, da argumentos a la otra parte para discutir el conjunto y aleja el acuerdo.

Si sí pactasteis interés, aunque fuera por mensajes, conserva ese rastro. Forma parte del contenido del contrato y debe aparecer en el acuerdo de devolución que firméis. Si no lo pactasteis y quieres negociar alguna compensación por la espera, plantéalo como lo que es: una condición nueva que la otra parte tiene que aceptar libremente dentro del acuerdo, no como algo que ya le corresponde pagar.

Hasta cuándo puedes reclamar

El tiempo juega en contra de quien presta. El artículo 1964 del Código Civil establece que las acciones personales que no tengan plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación. En las obligaciones continuadas de hacer o no hacer, el plazo comienza cada vez que se incumplen. La acción hipotecaria, por su parte, prescribe a los veinte años.

El préstamo entre particulares es, salvo particularidades, una obligación personal. La referencia práctica es ese plazo de cinco años contado desde el momento en que podías exigir la devolución. Si el préstamo tenía fecha de vencimiento, ese es el punto de partida natural. Si no la tenía, la situación es más delicada y conviene revisarla con detalle antes de dejar pasar el tiempo.

La consecuencia es sencilla de entender: dejar la conversación enfriarse durante años no es neutral. Cada mes de silencio es un mes menos. Por eso la vía amistosa no significa esperar indefinidamente, sino documentar cada intento de cobro con fecha.

Plazo

Las acciones personales que no tienen plazo especial prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento de la obligación (art. 1964 del Código Civil). Dejar pasar el tiempo sin reclamar por escrito y con fecha puede hacerte perder la posibilidad de exigir la devolución.

A quién le sirve esta guía

Los préstamos entre particulares no suelen fallar por mala fe. Fallan porque nacen sin papeles, en un contexto de confianza, y porque nadie quiere ser el primero en poner condiciones a alguien cercano. Estas son las situaciones más frecuentes en las que esta guía encaja.

Dinero prestado a un familiar para una entrada, una reforma o un momento de apuro, con la devolución pendiente desde hace meses. Un préstamo entre amigos hecho por transferencia, sin contrato, con la cantidad clara pero sin fecha de devolución fijada. Dinero adelantado a una pareja o expareja durante la convivencia, que ahora se discute. Un socio o excompañero de proyecto que recibió una aportación como préstamo y no la ha devuelto. Préstamos en varios pagos sucesivos, donde ni siquiera está claro cuál es el total.

En todos estos casos el objetivo realista no es ganar una discusión. Es convertir una deuda difusa en una cifra reconocida y en un calendario de pagos que la otra parte pueda cumplir. Un acuerdo que se cumple vale más que una cantidad teórica que nunca llega.

También sirve cuando la relación está rota y quieres cerrar el asunto sin más desgaste. Formalizar un acuerdo de devolución es, muchas veces, la forma más rápida de dejar de pensar en ello.

1. Reconstruye la cifra. Suma entregas y devoluciones parciales con extractos y fechas hasta tener un importe desglosado y defendible.

2. Aclara el pacto. Determina si hubo plazo y si se pactaron intereses expresamente. Sin pacto, solo el principal.

3. Propón por escrito. Envía una propuesta de devolución con calendario y fecha límite de respuesta, por un canal que deje constancia.

4. Negocia la forma de pago. La existencia de la deuda no se discute; el calendario sí. Busca una cuota que la otra parte pueda sostener.

5. Firma el acuerdo. Recoge cantidad, origen, calendario, cuenta de abono y firma de ambas partes.

6. Controla y cierra. Confirma cada cobro, reacciona a tiempo ante un impago y emite un finiquito al terminar.

Paso a paso

1. Reconstruye la cantidad exacta

Antes de hablar con nadie, pon un número encima de la mesa. Suma las entregas, revisa el extracto bancario y anota la fecha de cada una. Si hubo devoluciones parciales, réstalas. La cifra tiene que ser defendible con documentos, no de memoria.

Esto importa porque la obligación del artículo 1753 del Código Civil es devolver otro tanto de la misma especie y calidad. Para exigir una cantidad, hay que poder identificarla. Una cifra redonda e imprecisa invita a la discusión; una cifra desglosada por entregas y fechas la cierra.

2. Define qué se pactó realmente

Aclara tres puntos: si era préstamo o donación, si había plazo de devolución y si había intereses. Busca el rastro de la conversación original en mensajes, correos o el concepto de la transferencia.

Si no se pactaron intereses, descártalos de tu reclamación: el artículo 1755 del Código Civil solo los reconoce cuando se hubiesen pactado expresamente. Si la otra parte sostiene que fue un regalo, tu trabajo en este paso es reunir todo lo que apunte a la intención de devolver.

3. Elige el momento y el canal

Evita la reclamación improvisada en una comida familiar o en un grupo de mensajería con terceros. Busca un canal uno a uno, por escrito, que deje constancia de la fecha.

El primer contacto no tiene que ser una exigencia. Puede ser una pregunta concreta: cómo quiere organizar la devolución. Mantener la puerta abierta a negociar aumenta mucho la probabilidad de cobrar y no te quita ningún derecho.

4. Envía una propuesta de devolución por escrito

Redacta un documento breve con la cantidad, el origen del dinero, las fechas de entrega y una propuesta concreta de calendario. Fija un plazo razonable para que la otra parte conteste.

Una propuesta por escrito cumple dos funciones a la vez. Facilita el acuerdo, porque da a la otra parte algo que aceptar o matizar en lugar de un reproche al que responder. Y deja constancia fechada de que reclamaste, algo relevante cuando corre el plazo de prescripción del artículo 1964 del Código Civil.

5. Negocia el calendario, no el principio

Separa dos cosas: que la deuda existe y cómo se paga. Lo primero no se negocia, porque deriva del contrato de préstamo. Lo segundo sí, y es donde se construye el acuerdo.

Suele funcionar ofrecer alternativas: pago único con una fecha, pagos mensuales durante un periodo determinado, o un primer pago inmediato y el resto escalonado. Pregunta qué cuota puede asumir de verdad. Un calendario irreal se incumple en el segundo mes y te devuelve al punto de partida.

6. Formaliza el acuerdo y el reconocimiento de deuda

El acuerdo debe recoger, como mínimo, quiénes son las partes, la cantidad total reconocida, el origen del préstamo, el calendario de pagos con fechas e importes, la cuenta de destino y la firma de ambas partes.

Si hubo intereses pactados, hazlos constar. Si no los hubo, el documento debe dejar claro que se devuelve el principal. Un documento firmado por el deudor es, además, el tipo de soporte que la Ley de Enjuiciamiento Civil considera apto para acreditar una deuda dineraria líquida, determinada, vencida y exigible, según su artículo 812.

7. Haz seguimiento de cada pago

Lleva un control de los vencimientos y confirma por escrito cada cobro recibido. Si se salta un pago, reacciona en días, no en meses: un recordatorio breve y cordial en la fecha prevista evita que el impago se normalice.

Guarda los justificantes de todos los pagos parciales. Sirven para saber en todo momento cuánto queda pendiente y para demostrar que el acuerdo estuvo vivo.

8. Cierra el asunto por escrito

Cuando se pague la última cuota, emite un documento de saldo y finiquito del préstamo. Es un gesto de dos líneas que evita reclamaciones cruzadas años después y permite que la relación personal se recomponga.

Si el acuerdo se incumple de forma definitiva, conserva íntegro el expediente: contrato o justificantes, propuesta, acuerdo firmado y pagos recibidos. Será la base de cualquier paso posterior.

Qué conservar como prueba

En los préstamos entre particulares casi nunca hay un contrato formal, y eso no significa que no haya prueba. Significa que la prueba está repartida. El trabajo consiste en reunirla antes de reclamar, no después. Un expediente ordenado cambia por completo el tono de la negociación: la otra parte entiende enseguida que no hay nada que discutir sobre los hechos.

La Ley de Enjuiciamiento Civil, en su artículo 812, describe qué tipo de documentos sirven para acreditar una deuda dineraria: documentos firmados por el deudor, cualquiera que sea su forma, clase o soporte físico, incluidos los que llevan su sello, impronta, marca o cualquier otra señal física o electrónica. También menciona facturas, albaranes, certificaciones, telegramas, telefax u otros documentos que habitualmente documenten créditos y deudas en ese tipo de relación. Es una buena brújula sobre qué conservar.

• Justificantes bancarios de cada transferencia, con fecha, importe y concepto.
• Mensajes y correos en los que se hable del préstamo, del plazo o de la intención de devolver.
• Cualquier reconocimiento de deuda, aunque sea informal, incluido un audio o un mensaje donde se admita la cantidad.
• El contrato de préstamo si lo firmasteis, y cualquier anexo o modificación posterior.
• Prueba del pacto de intereses, si existió, por escrito.
• Tus propias reclamaciones fechadas y la respuesta de la otra parte.
• Justificantes de las devoluciones parciales ya recibidas.
• El acuerdo de devolución firmado y el calendario de pagos.

Una advertencia práctica. Si el dinero salió en efectivo y no hay rastro bancario, la pieza clave pasa a ser el reconocimiento de la otra parte. En esa situación, cualquier conversación sobre el préstamo conviene tenerla por escrito, con calma y sin reproches, dejando que la cantidad y la intención de devolver queden mencionadas de forma natural.

Cuándo consultar a un abogado

La vía del acuerdo resuelve la mayoría de los préstamos entre particulares, pero no todos. Conviene que un profesional revise tu caso si la otra parte niega que hubiera préstamo y sostiene que fue una donación, si discute la cantidad, si el dinero se entregó en efectivo sin rastro documental, si han pasado varios años desde que podías exigir la devolución y el plazo de cinco años del artículo 1964 del Código Civil está cerca de agotarse, si el deudor está en situación de insolvencia, o si el acuerdo firmado se incumple y hay que hacerlo valer.

También es momento de asesorarse cuando la cantidad es alta y quieres saber qué cauce correspondería, teniendo en cuenta que el artículo 249 de la Ley de Enjuiciamiento Civil reserva al juicio ordinario las demandas cuya cuantía exceda de quince mil euros. En esos escenarios, un despacho especializado puede valorar si procede acudir al procedimiento monitorio o qué otra vía encaja mejor con tu documentación.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar un préstamo si no firmamos ningún contrato?

Sí. La obligación de devolver nace del propio contrato de préstamo, que según el artículo 1740 del Código Civil se perfecciona con la entrega del dinero. Lo que necesitas es poder acreditar esa entrega y la condición de devolverla: transferencias, mensajes, correos o cualquier reconocimiento de la otra parte.

¿Puedo exigir intereses por el retraso si nunca hablamos de ello?

El artículo 1755 del Código Civil establece que no se deberán intereses sino cuando expresamente se hubiesen pactado. Si no hubo pacto, lo que puedes reclamar de forma amistosa es el principal. Cualquier compensación adicional tendría que aceptarla la otra parte dentro del acuerdo.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

El artículo 1964 del Código Civil fija que las acciones personales sin plazo especial prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento de la obligación. Por eso conviene reclamar por escrito y con fecha, sin dejar que la situación se enquiste.

La otra parte dice que el dinero fue un regalo. ¿Qué hago?

Es la discusión más habitual. Reúne todo lo que apunte a la intención de devolver: el concepto de la transferencia, mensajes donde se hable de plazos o de pagos, devoluciones parciales ya hechas. Si la otra parte mantiene que fue una donación, el caso deja de ser una simple negociación y conviene revisarlo con un profesional.

¿Qué debe incluir el acuerdo de devolución?

Identificación de las partes, la cantidad total reconocida, el origen del préstamo con sus fechas de entrega, el calendario de pagos con importes y vencimientos, la cuenta donde se ingresará y la firma de ambas partes. Si hubo intereses pactados, también deben constar.

¿Sirve un reconocimiento de deuda por mensajería?

Como apoyo, sí. El artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil se refiere a documentos firmados por el deudor cualquiera que sea su forma, clase o el soporte físico en que se encuentren, incluidas señales físicas o electrónicas. Aun así, un documento firmado y completo es siempre más sólido que una conversación suelta.

¿Qué pasa si incumple el calendario que habíamos acordado?

Reacciona pronto y por escrito, recordando el vencimiento concreto que no se ha pagado. Guarda el acuerdo firmado y los justificantes de los pagos recibidos. Si el incumplimiento es definitivo, ese expediente será la base de cualquier paso posterior.

¿Influye el importe del préstamo en cómo se tramita una reclamación?

Sí. El artículo 249 de la Ley de Enjuiciamiento Civil reserva al juicio ordinario las demandas cuya cuantía exceda de quince mil euros, además de otros supuestos concretos. Es uno de los motivos para valorar el caso con un profesional cuando la cantidad es elevada.